アコムの審査に通り最短融資を受ける方法。審査の基準や流れ、在籍確認など解説

カードローンの申込に「審査」は欠かせません。

消費者金融おすすめのアコムのカードローンの利用を検討されている方なら、審査は厳しいのか、それとも甘いのか気になる方も多いと思います。しかし結論から言えば、アコムを含め、審査の甘いカードローンはありません。

アコムは賃金業法に則って、消費者の方が安心して借入ができるよう返済能力以上の貸付を行わないために、しっかりとした審査を行っているからです。

特にカードローンの申込が初めての方は、カードローンの審査基準や審査の流れが分からず不安に感じていらっしゃるのではないでしょうか。

そこでこの記事では、不安なく手続きをスムーズに進めるために、アコムのカードローンの審査基準や審査の流れについて解説します。また融資をなるべく早く受けたい方に注意して欲しい審査の受付時間についても紹介していきます。

アコムでカードローンを申し込もうと検討している方はぜひ参考にしてみてください。

とくに次のようなお悩みをお持ちの方は必見です。

• アコムでお金を借りたいんだけど、審査って厳しい？甘い？
• アコムの審査時間ってどれくらい？在籍確認はある？
• アコムの審査に落ちた…落ちる理由は？口コミはある？

詳しく確認しましょう。

アコムの審査は甘くない。新規貸付率は41.7％

アコムのカードローンは、どれくらいの人が審査を通過しているのでしょうか？

2023年1月末のアコムのマンスリーレポートのデータでは、「新規貸付率」は41.7％という結果が出ています。

【2023年1月データ】

新規申込数	62,648件
新客数	26,115件
新規貸付率	41.7％

新規貸付率が41.7％ということは、10人に4人の方が審査に通過していることがわかります。

申込みをした半数以上の方が審査に落ちていることになりますので、「アコムの審査は厳しいのでは？」と思われるかもしれません。しかし大手消費者金融の審査通過率は30%〜40％程ですのでアコムの審査通過率は比較的高いと言えるでしょう。

申込基準をクリアしたうえで対策や準備を怠らなければ、アコムの審査を通過できる可能性は十分にあります。

アコムのカードローンを利用するための必要条件を事前に把握しよう

アコムのカードローンを利用するためには、まず申込条件をクリアしなければいけません。

アコムの申込条件は主に以下の3点です。

• 18歳以上の方（高校生を除く）※
• 安定した収入がある方
• 返済能力がある方

※18歳・19歳の方は収入を確認できる書類の提出が必要

以上の条件を満たしていれば、次に挙げるような方も申込が可能です。

• 18歳以上（高校生不可）の学生
• 派遣社員・主婦・アルバイト・パート
• 年金受給者は、年金以外にも安定した収入がある方

しかし無職や専業主婦といった自身の収入がない方は返済能力がないと判断され、申込ができませんので注意しましょう。

毎月の安定した収入は返済能力を図るための重要項目

「毎月の収入が安定しているか」という点は、返済能力の有無を確認する上で、大変重要な判断材料となります。アコムでも「安定した収入と返済能力がある方」というのが申込のための必須条件です。

なぜならカードローンの返済は、毎月決められた額を返済していかなければいけないからです。たとえ年収が高くても、収入が無い月があったり、少ない月があったりと、バラつきがあるような場合だと返済が滞ってしまう可能性があります。

そのため収入額の高さより、毎月の収入の額に差がなく安定している事が重視される傾向にあるのです。

総量規制に抵触しないことを確認するため他社借入の状況は必ず調査される

総量規制とは、賃金業者から借入している合計金額が、年収の３分の１を超えてはいけないという規制です。そのため今回の借入分と合わせた場合に、総量規制の範囲を超えないかを必ず調査されます。

総借入残高が年収の3分の1を超える貸付けなど、返済能力を超えた貸付を原則禁止
引用元:賃金業法改正等の概要ー金融庁ー

総量規制の対象となるのは賃金業者からの借入れですので、消費者金融やクレジットカード会社のカードローン、クレジットカードのキャッシングなどが対象です。そのためアコムのカードローンも総量規制の対象となります。

借り手が無理なく返済していくことが見込まれない「返済能力を超える貸付」を禁止するのがこの「総量規制」です。

そのためアコムのカードローン審査を通過したいなら、借入総額が「年収の3分の1以上の借入」とならないよう、低めの希望額で申し込むといった対策を取ると良いでしょう。

利用限度額が50万を超える場合に収入証明書類の提出が必要

アコムのカードローンに申込む際に、利用限度額によっては収入証明書の提出が必要な場合があります。

申込時に収入証明書で年収の確認が必要になるケース

• アコムでの利用限度額が50万円を超える場合
• アコムでの利用限度額と他社からの借入の合計額が100万円を超える場合

2010年6月に施行された改正賃金業法により、「年収の３分の1を超える貸付」を原則禁止とされることになり、収入証明書による年収の確認が義務付けられているためです。

① 自社からの借入残高が 50 万円超となる貸付け、又は、 ② 総借入残高が 100 万円超となる貸付け の場合には、年収等の資料の取得を義務づける
引用元:賃金業法改正の概要ー金融庁ー

収入証明書として有効なものを以下にまとめました。この証明書から1点を提出します。

収入証明書類	有効期限など
源泉徴収票	最新年度のもの
給与証明書	直近2カ月分
市民税・県民税額決定通知書	現在交付される最新年度のもの
所得証明書	交付される最新年度のもの
確定申告書・青色申告書・収支内訳書	最新年度のもの

収入証明書類が何らかの事情により用意できない場合は、借入限度額を５０万円以下にして申込をしましょう。

返済の延滞や遅延といった履歴があれば審査通過は厳しい

クレジットカードやカードローンの支払いが遅れたり延滞したりした情報が、信用情報に記録されている場合、「返済能力に問題がある」と判断され、アコムのカードローンの新規申込の審査を通過することは、非常に難しくなります。

これらの情報は申込者の返済能力の調査のため、ローンの新規申込の際に必ず照会されます。

貸金業者には、個人向けの貸付けに係る契約または個人と保証契約を締結しようとする場合に、指定信用情報機関の保有する信用情報を使用した返済能力の調査を義務づける
引用元:指定信用情報機関についてー日本賃金協会ー

延滞などのネガティブな情報は「異動情報」として信用情報機関にて約5年間記録されます。この「異動情報」として記録されるのは主に以下の4つです。

• 延滞
• 代位弁済（保証会社が本人の代わりに弁済した）
• 債務整理
• 強制解約

ここで注意したいのが、支払いを延滞している期間中だけでなく、完済した後も5年間は異動情報として残り続けるという点です。ただしこの記録期間を過ぎれば異動情報は削除されるので、新たなカードローン新規申込の審査を通過できる可能性はあります。

自分の信用情報は、手数料を払えば開示請求が可能です。過去のカードローンの利用履歴に不安がある方は、申込前に開示請求をして信用情報を確認されると良いでしょう。

審査が不安な方はまず3秒診断で事前の確認をしましょう

アコムの3秒診断は「年齢」・「年収」・「カードローン他社借入状況」の3点を入力すると、融資可能かどうかの簡単な診断ができます。

この3秒診断は本審査ではありません。名前などの個人情報の入力が必要ないので気軽に受けることができますし、診断結果によって申込をするかどうか検討することができます。

しかし3秒診断はあくまで簡易審査ですので、「借入可能」と診断されたとしても本審査に通らない可能性があります。

アコムの3秒診断のページでも、下記の通り明記されています。

この3秒診断は、お借入をご検討される際の目安であり、実際のお借入時の審査結果と異なる場合があります。あらかじめご了承ください。
引用元:【アコム公式】カードローンの審査前にお借り入れ可能かスピード診断！|3秒診断ーアコムー

アコムの3秒診断は、借入れができるかどうかの目安として利用すると良いでしょう。

アコムの申込から借入までの流れは4ステップ

アコムのカードローンを初めて申し込む方は、どのような流れで手続きが進むのか不安な方もいるでしょう。スムーズに手続きを進めるためには、あらかじめ申し込みの流れや必要書類を把握しておくことは大切です。

アコムなら申込から4ステップで、スピーディな借入が可能です。

1.申込

申込は5つの方法から、都合の良い方法が選べます。インターネットや電話なら24時間365日申込みが可能です。

申込方法	営業時間
インターネット	24時間365日
電話	24時間365日（18時以降は翌日の受付）
自動契約機（むじんくん）	9：00～21：00（年末年始を除く）
店頭窓口	9：30～18：00（土日祝日は休業）
郵送	フリーコール（24時間受付）に電話して申込書類を請求

2.必要書類提出

必要書類は本人確認書類と収入証明書（該当する方のみ）の2点です。

本人確認書類として有効なものは有効期限内の下記のいずれかです

• 運転免許証（表・裏）
• マイナンバーカード（表のみ）
• パスポート（写真・住所記載部分）

※本人確認書類に記載されている住所が現住所と異なる場合は、現住所が記載されている公共料金の領収書や住民票の写しが必要です。

健康保険証などの顔写真がない本人確認書類については、店舗で申込の場合、現住所が記載された発行日もしくは領収日から6カ月以内の補足書類（住民票や公共料金の領収書、納税証明書など）が必要です。

3.審査

必要書類を提出し申込が完了すると審査に入り、在籍確認が行われます。

アコムでは電話による在籍確認は原則実施しません。もし必要な場合であっても申込者の同意を得ずに実施することはありませんので安心です。

4.審査結果の連絡

審査が完了すると、審査結果が通知されますが、申込方法により審査結果の連絡方法が異なります。

申込方法	通知方法
インターネット	メールで審査回答
電話	メールか電話にて審査回答
自動契約機（むじんくん） 店頭窓口	その場で審査回答
郵送	電話で審査回答

インターネットから申込をした場合、カードレス契約が可能です。カードを受け取る場合は郵送か自動契約機（むじんくん）にて受け取ることができます。

4.借入

インターネットから申込した方は、契約完了後すぐにお金を借りることができます。

「振込で借りる」を利用すれば原則24時間いつでも本人名義の口座へすぐ送金が可能です。カードがなくてもインターネットやスマホアプリ、電話から振込申込が可能で、手数料も無料です。

カードが手元に届くまでの時間を無駄にすることがないので、融資をお急ぎの方にはとても便利な借入方法です。

アコムでは最短30分で審査結果が出る

アコムの審査はスピーディーだから最短30分で審査結果が出ます。

融資をお急ぎの方は、インターネットからの申し込みがおすすめです。自動契約機(むじんくん)に出向く必要がないので、契約までにかかる時間を短縮することができます。

しかし審査時間は、審査の内容や申し込む時間帯などによって異なりますので、「絶対に30分で審査が完了する」訳ではないことを念頭に入れておきましょう。

提出が必要な書類をあらかじめ用意しておくと、スムーズに手続きを進めることができます。またアコムには審査受付時間が設けられているので、その時間内に申込を完了させることが大切です。

アコムで最短即日融資を受けるためには受付時間に注意する

アコムでは、土日祝日も含めて24時間365日いつでも申込が可能ですが、審査回答時間は9：00〜21：00（土日祝を含む）です。

アコムで最短即日に融資を受けるためには、この審査受付時間内に申込から契約までを完了させなければいけません。

審査受付時間の終了間際や、審査が混みあう週末の夜間などは審査受付時間内の申込であっても翌日に審査が持ち込まれてしまうことがあります。

申込みをしたその日のうちに融資を受けたいのであれば、通常審査が混みあわない平日の昼間に申込をするのがおすすめです。最低でも審査受付時間終了の1時間から2時間前までには申込を済ませておくと良いでしょう。

虚偽の申告は必ずバレるので正しい情報で申し込もう

審査を通過させるために年収や勤務先などについて虚偽の申告をすることは、絶対にやめましょう。信用情報の調査で必ず虚偽であると発覚します。

その上、アコムからの信用が得られず審査に通ることはほぼ不可能です。

たとえ故意でなかったとしても、事実確認のため審査に時間を要してしまい、融資が遅れてしまう原因となります。住所や連絡先、名前なども含め申込時の申告内容は正しい情報を申告するように気をつけましょう。

アコムでお金を借りるなら楽天銀行口座への振込融資が便利

アコムでは、お持ちの銀行口座へ直接お金が振り込まれる「振込で借りる」方法があります。中でも楽天銀行口座ならメンテナンス以外の時間帯であれば、24時間最短10秒での振込が可能です。

楽天銀行の振込実施時間は以下の通りです。

受付時間	0：10～23：49
振込にかかる時間	受付完了から10秒程度
手数料	無料
振込名義	ACサービスセンター

※メンテナンス時間　毎週月曜日1：00～5：00／毎日　23：50～0：10

インターネットやスマホアプリからいつでも振込融資の申込が可能です。ATMからお金を借りる時間がない時や、明日までに口座にお金を入れておきたい時などに大変便利です。

また、コンビニにある提携ATMからお金を借りる場合は利用手数料がかかります。この「振込で借りる」方法なら手数料が無料ですので、余計な費用はかけたくない方におすすめです。

アコムなら周囲に知られずにカードローンを利用できる

カードローンを利用する際に「家族や会社の同僚たちに知られずにお金を借りたい」と、お考えの方も多いのではないでしょうか。

周りにカードローンの利用がバレてしまう可能性がある代表的な状況は以下の3つです。

• 会社への在籍確認が実施された時
• ローンカードや契約書類等の郵送物が自宅に届いた時
• 店舗や自動契約機（むじんくん）での契約や借入れをする時

アコムなら、会社への在籍確認が実施される時や、郵送物を送る時には申込者のプライバシーに配慮がされています。

また自動契約機（むじんくん）での契約であれば、カードはその場でお受け取りが可能ですし、インターネットからのお申込みであればカードレス契約も可能なので、自宅に郵送物が届く心配もありません。

アコムは周囲に知られにくいよう配慮がされている消費者金融です。

アコムの在籍確認はプライバシーに配慮して実施される

下記の通り、アコムは原則電話での在籍確認は行っていません。

勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
引用元:【アコム公式FAQ】勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？ーアコムー

「原則実施しない」としていますが、審査の中で電話確認が必要となる場合もありますので注意しましょう。

もし実施する場合であっても「アコム」と会社名を名乗ることはせずに、電話をかけている担当者の個人名を名乗りますので、カードローンの在籍確認の電話であることはまずバレないでしょう。

電話をかける担当者が女性か男性といった希望や、電話確認の時間帯などについてもできる限り配慮してもらえますので、相談されると良いでしょう。

カードや郵送物を自宅に郵送されないようにできる

アコムのカードローンでは契約に関する書類や、利用明細書、ローンカードといった郵送物なしで利用することができます。

契約時に書類をオンラインで確認できるようにする「電磁交付」の手続きをすれば、契約書類や利用明細書が自宅に郵送されることはありません。

またローン専用カードについても「カードレス契約」なら自宅にカードが郵送されることもありません。カードがなくても会員番号やパスワードを使用して、アコムのマイページやアプリにログインすることでお金を借りることができます。

カードを発行したいけれど自宅に送付されたくない方は自動契約機（むじんくん）でカードを受け取ることもできます。

ただし、返済を滞納したりした場合には、電磁交付の手続きをしていてもアコムからの督促状が郵送される可能性はあります。

アコムから送られる郵送物の宛名は「ACサービスセンター」という名義で届きますので、一見アコムから送付されたものであるとは分かりません。しかし郵送物が自宅に届けば家族に知られる要因となるので、返済が遅れることのないように気を付けましょう。

アコムの無利息期間は30日！短期返済なら利息0円で借りられる

アコムのカードローンには「30日間金利0円サービス」があります。

アコムのカードローン契約がはじめての方なら、契約日の翌日から30日間は利息がかかりません。

無利息期間が終了すれば、その後は通常の利息が発生しますが、借りたお金の全額を無利息期間内に完済できれば利息0円で借りることができます。

利息の計算方式は以下の計算式で求めることができます。

例えば、年18.0％の金利で10万円を無利息期間なしで30日間借りた場合の利息は以下の通りです。
100,000円×0.18÷365日×30日＝1,479円

短期返済が可能であれば、無利息期間を上手く活用することで、発生する利息を抑えることができます。

アコムの無利息期間が開始するのは「契約日の翌日」からであって、「借入日の翌日」からではありません。「契約してから3カ月後に初めてお金を借りた」という場合は無利息のサービス期間は終了しているので注意しましょう。

アコムは事前準備を整えて申込すれば初めての方でも素早い借入が可能

アコムの審査基準や申込から融資までの流れについて解説しました。

アコムのカードローンは最短30分審査が可能で最短即日融資が可能です。インターネットからの申込なら契約完了後すぐにカードレスでお金を借りることができます。

融資を急いでいる方にとって、アコムのカードローンは大変利便性が高いと言えるでしょう。さらにアコムでは、初めて利用する方は30日間の無利息サービスがあるので、無利息期間内に返済できるなら利息0円で借入が可能です。

そしてアコムの審査通過率は他の消費者金融カードローンと比べても比較的高いので、アコムの申込基準をクリアした上でしっかりと事前準備を行えば、審査に通る可能性は十分にあります。

安定した収入と返済能力、年齢制限に関してはもちろんのこと、他社からの借入や総量規制についても重要な審査項目ですので、申込前には自身の現況を把握しておくことも大切です。

円滑に手続きが進められるよう申込から借入までの流れを理解し、アコムの審査に臨みましょう。